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人寿保险实例分析 视频讲解请点击这里 市场上的人寿保险品种繁多，让人眼花缭乱, 不知如何选择。但是您只要时刻记住您买life insurance的初衷，您的需要是什么，就可以找到适合您需要的产品。而不是因为道听途说，买了自己不需要，或者不适合的产品。 下面我们来看看几个购买人寿保险的实例分析以及这些不同类型保险的优缺点。 定期人寿保险 实例：李女士是一个29岁的全职妈妈，有一个学龄前的孩子。她的丈夫李先生提供家里唯一的收入来源。他的年薪大概一年7万，房贷有25万，车贷3 万。根据我们以前讲的DIME公式，他的债务 为3万，他们准备需要大概16年的替代工资，这个时候孩子差不多上大学了。孩子的大学学费他们预估了40万，因为15年以后，通货膨胀，学费应该比现在翻倍。这样算下来，他需要买180万的保险。 根据以上信息计算出来，李先生每个月要支付的定期人寿险费用是$61.46,比每天一杯咖啡的钱要少。但是获得了180万的保额，是非常经济的。 定期人寿险还有一个附加条款ADBR。如果被保人得了重大疾病，预活期不超过24个月（不同的保单时间长度可能不同），就可以提前把保额拿出来支付医疗费。保险公司一般会留5 万左右，作为最后的丧葬费。 问题1：李女士需要她自己的人寿保险吗？ 是的，虽然她不给家里带来直接的经济收入，但是没有了她，很多事情例如照顾小孩，打扫卫生，做饭做菜，等等事情，可能需要付钱请人来做。所以她也应该买一份自己的定期人寿险，只是额度不一定需要那么大。 问题2：如果我在工作单位已经购买了定期人寿险，还需要另外买吗？ 一般单位提供的保额只有工资的1-2倍。如果要想买更高的倍数，需要单独做体检，价格不再是group的价格。可能不比在外面买便宜。最重要的是很少有人能在一个单位工作到离开这个世界。如果您换工作，也会失去这个保险。另外工作单位可以随时终止和保险公司的合约. 又假如生病了，不能工作了，会失去单位的人寿保险，去市面上也买不到了。所以应该考虑在市场上单独买一份自己可以控制调整的人寿保险。 定期人寿险的优缺点   优点 缺点 价格便宜亲民   提供的保护有期限   提供很好的短期保护   消费型保险，没有现金值   GUL保障型寿险 实例：叶女士40多岁，她希望将来给孩子留一笔财产。她希望能够找到尽量便宜的，但是赔偿有保障的这种保险。她并不打算从这个保险里取钱，或中途退出。那么这种情况，保障型万能险（GUL）就适合她。 她选择了分十次付款，按照这个合同每年需要付$16438, 赔付额为100 万。付完十次，将来就不需要再付。但是保单积累的现金值越来越少，最后变成0. 如果这时候退出保单，就一分钱也拿不回来。但是她在购买前已经做好打算不会退出或取现。 假设她在80岁过世，得到赔偿。这份保单IRR的回报等同于其他要交税的投资类型回报为8.22%，这个应该是不比放在SP500指数基金里差，而且有保障。这种回报的比较取决于过世的时间。过世越早，回报越高，过世越晚，回报越低。但人寿保险并不是主要以投资为目的的。 GUL保障型寿险的优缺点 优点 缺点   费用固定     较低现金值甚至没有现金值   终生有保障               缺乏灵活性   保单条款简单明确     相对便宜 […]